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            央行約束銀行高息攬儲  
             
            發布時間: 20-03-11 10:54:58am     
                   
           

               據悉,為加強存款利率管理,央行近期向各分支機構及主要金融機構印發了《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》,指導市場利率定價自律機制加強存款利率自律管理,包括將結構性存款保底收益率納入自律管理范圍,強調繼續整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款產品等。

            分析人士表示,央行上述政策并未超出預期,都是此前政策的延續和強調。政策出臺的目的,旨在進一步加強銀行體系負債成本管理,減緩核心負債成本的上行壓力,從而可以促進銀行對實體經濟讓利,更大幅度地降低貸款利率。

            對于《通知》的核心內容,實則不少銀行此前就已在執行整改。關于整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范產品的要求,去年末一些銀行就收到窗口指導要求整改,停止新發行的定期存款產品(包括大額存單)提前支取靠檔計息,若提前支取只能按照活期利率計算。

            定期存款尤其是大額存單提前支取靠檔計息,是一些中小銀行吸收存款的主要方式。“目前,銀行都已在針對提前支取靠檔計息進行整改,但基本仍是新老劃斷的方式,即監管部門提出新要求之前發行的大額存單產品,持有人仍可以享受提前支取靠檔計息。”一家民營銀行高管稱。

            監管對于結構性存款的規范也由來已久。此前,因結構性存款“假結構”,銀行以高利率為賣點做大存款規模的情況較為普遍,銀保監會曾多次出手整頓過該類產品。央行人士稱,部分銀行的結構性存款保底收益率明顯高于一般性存款利率,不利于維護存款市場競爭秩序,應予以規范。

            控制銀行負債成本或還有后招

            不論是前期整頓結構性存款高息攬存行為,還是叫停定期存款提前支取靠檔計息,政策出臺的一個重要目的,在于推動銀行負債端成本的切實下降。國信證券首席銀行業分析師王劍表示,存款是銀行的主體,存款利率居高不下,導致信貸利率也難降。目前,政策部門開始設法逐步壓降存款成本,進而引導貸款利率進一步下降。

            光大銀行首席銀行業分析師王一峰也表示,進一步加強銀行體系負債成本極其重要,是今年外部監管和銀行內部管理的重點工作。一方面,促進銀行對實體讓利需要銀行控制負債成本;另一方面,今年前兩個月銀行核心負債成本上行壓力未減,兩種力量已經對今年銀行業息差形成擠壓。下一階段,仍可能會出臺控制銀行體系負債成本的相關政策,通過利率自律機制約束定期存款上浮、控制大額存單價格、規范“創新”活期存款等都是可選項。

            在政策的可選項中,降低存款基準利率近日被討論較多。王一峰對此認為,通過降低存款基準利率來壓降核心存款成本依然是可選項,但現階段流動性在銀行間體系淤積,降低存款基準利率的時點未必在當下。

            中國銀行研究院研究員王有鑫也表示,目前在疫情影響下,國內生產尚未完全恢復,物價高企,貨幣政策暫不具備大規模寬松的條件,預計進入4月份,隨著復工復產的推進,物價將逐步回落,而國內經濟增長的壓力將對貨幣政策提出更多要求,央行屆時可采取更多行動。

            上述民營銀行高管表示,不論是結構性存款、靠檔計息,還是所有權轉讓等,這些只是存款“創新”的底層結構,《通知》約束的重點不在于存款底層結構,而在于利率水平。不過,對民營銀行來說,線上的個人存款占據了存款來源的超九成,適當的高利率是抵補自身品牌基礎薄弱、客戶渠道單一的主要方式,如果對民營銀行發行的存款產品設置過嚴的利率約束,對民營銀行的生存經營都會構成較大壓力。

           

           
             
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